ZZP, oftewel Zelfstandige Zonder Personeel. Daarmee is het eigenlijk al gezegd. Geen personeel. Als zzp’er moet je alles zelf regelen. Je moet je eigen opdrachten binnenhalen, op tijd je rekeningen versturen en om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, kan je ook niet tegen een collega roepen ‘ regel jij dat effe’. En dan moet je ook nog voor je eigen pensioen zorgen. Toch is dat laatste echt niet moeilijk of heel duur. In dit blog lees je hoe je het kunt aanpakken.
Table of Contents
Drie manieren om je pensioen op te bouwen
- AOW
- via de werkgever
- zelf regelen
Hieronder kort meer uitleg.
AOW. Bestaat dat straks nog?
Bouw je geen pensioen op via je werkgever of via een eigen pensioenregeling?
Dan ben je straks aangewezen op de AOW.
Net zoals elke Nederlander heb ook jij daar recht op.
Op dit moment bedraagt de AOW €1.187,43 per maand voor alleenstaanden en €812,71 als je getrouwd bent of samenwoont.
Ongeveer een derde van wat een zzp’er gemiddeld verdient.
Niet echt een vetpot dus.
En dan zal je ook nog zien: tegen de tijd dat jij met pensioen gaat, is de AOW nog een stuk ‘kaler’ geworden.
Dat is niet ondenkbaar.
Nu betalen we met z’n allen nog braaf voor onze eigen AOW.
Maar Nederland vergrijst. Er komen steeds meer ouderen en steeds minder werkenden. Die laatste groep moet dan steeds meer belasting ophoesten om de AOW te financieren.
Het alternatief: minder AOW ontvangen.
Meer belasting of minder AOW.
Wat kies jij het liefst als zzp’er?
Pensioen opbouwen via je werkgever
Misschien heb je dan een stukje pensioen opgebouwd via een collectieve regeling.
Veel werkgevers bieden zo’n regeling aan, maar verplicht is het niet.
In dat laatste geval bouw je buiten de AOW helemaal geen pensioen op.
Maar ook als je wel via je werkgever pensioen hebt opgebouwd, kan je te maken hebben met een pensioengat.
Een pensioengat kan ontstaan, als je:
- laat bent begonnen met werken
- vaak van werkgever bent geswitched
- een tijdje niet hebt gewerkt
- eerder wilt stoppen met werken
Zelf je pensioen regelen? De overheid helpt mee.
Maar dan is het wel raadzaam om nu alvast iets te regelen.
Ingewikkeld is het zeker niet en goed nieuws: de Belastingdienst betaalt in sommige gevallen ook nog eens mee.
Wat zijn de opties?
Open een pensioenrekening
Het voordeel is, dat een deel van je inleg belastingvrij is.
Je inleg wordt belegd, zodat je op termijn kans maakt op een aantrekkelijk rendement.
En je totale vermogen van je pensioenrekening valt ook nog eens in box 1.
Voor niet fiscaal onderlegden: je betaalt over je vermogen geen vermogensbelasting.
Wel is er een maximum bedrag per jaar dat je op een pensioenrekening mag storten.
Hoe dan ook, als je kiest voor pensioenopbouw via een pensioenrekening, kies dan ook voor een betrouwbare aanbieder.
Het gaat tenslotte om jouw financiële toekomst.
Zet een deel van je winst belastingvrij opzij
Maar als je ondernemer bent en ook nog winst maakt, kan je een deel van de winst belastingvrij opzij zetten.
‘Toevoeging oudedagsreserve’ heet dat.
Ga je eenmaal met pensioen, dan kan je het gespaarde bedrag laten uitkeren, maar dan tegen een lager AOW-tarief.
Deze oudedagsreserve is puur boekhoudkundig. Je hoeft het niet apart op een rekening te zetten en je kan er ook mee doen wat je wilt.
Het enige is wel: later betaal je alsnog belasting over het bedrag dat je hebt gereserveerd.
Kies voor een vrije rekening
Kies dan een vrije rekening.
Je hebt dan weliswaar geen belastingvoordelen, maar met een vrije rekening kan je het opgebouwde bedrag tussentijds altijd opnemen.
Enige zelfdiscipline is in dit geval wel belangrijk.
Elke keer als je tussentijds geld opneemt voor een welverdiende vakantie of een nieuwe keuken, neem je een hap uit je pensioenvoorziening.
Waarom niet direct beginnen?
Hoe vroeger, hoe meer kapitaal je kunt opbouwen voor straks.
Oké, het vergt discipline. Vooral als zzp’er zijn er zoveel dingen waar nu geld voor nodig is.
Maar mijn advies is: wen je eraan elke maand een bedrag opzij te zetten.
Ook al is het maar een bescheiden bedrag.
Veel bescheiden bedragen bij elkaar betekent straks het verschil tussen zorgeloos financieel leven en op een houtje bijten.